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我国银行卡、POS机具风险管理现状及建议
2019-08-15 08:34

近年来, 我国支付业务发展迅猛, 其中以银行卡为载体的POS机具交易种类、业务量尤为突出。同时, 互联网金融创新使传统银行卡收单与新型支付业务融为一体, 支付产品更趋多元化、电子化, 尤其以第三方支付机构拓展的移动POS、手机POS等支付工具呈现出大爆发趋势。

在金融机构专注抢占市场、丰富支付产品的同时, 银行卡犯罪也日益猖獗, 作案手段新颖、科技含量高、涉案金额巨大。本文结合某市近年来破获的银行卡案件, 浅析目前我国银行卡、POS机具管理方面存在的主要风险及防范建议。

一、我国银行卡、POS机具风险管理现状

1. 银行业金融机构在银行卡申请、领取、使用、监管等环节存在风险

(1) 假冒他人名义领卡现象仍时有发生

2015年9月, 某市银行向公安支队报案称, 江苏省泗洪县人曹某于2012年8月申请办理了一张额度为15万元的信用卡, 共透支本息10万余元。经查, 曹某自2013年2月起因非法吸收公众存款罪已被江苏省泗洪县人民法院判处有期徒刑三年零六个月且一直在监狱服刑。后经核查发现, 该卡系犯罪嫌疑人刘某伪造曹某的授权委托书, 持曹某的身份证复印件从银行骗领后进行大额透支的。依据规定, 代他人领取信用卡, 除需持有办卡申请人的授权委托书外, 还应同时持有办卡申请人及代领人的身份证原件。显然, 本案中的银行工作人员未尽严格的审核责任。

(2) 对信用卡申请人提供的收入证明、工作单位及家庭住址核实不够细致

经过对信用卡恶意透支案件的分析, 在核实申请人信息这一环节, 大部分是由商业银行工作人员通过拨打由申请人本人提供的单位电话, 对申请人工作单位及收入情况进行核查。而骗领信用卡的申请人提供给银行的单位电话, 大多为其本人或同伙的电话, 这就使得银行的核查工作失去了意义。

(3) 对银行卡异常交易行为的监管和处置有待加强

近年来, 信用卡套现问题日益突出, 这也是导致信用卡恶意透支案件频发的主要原因之一。但在实践中, 仅有少数商业银行能在发现交易异常后及时采取限制刷卡措施, 大多数银行未能采取有效的限制措施, 在一定程度上纵容了此类犯罪。

2. 收单机构在POS机具的发放、管理及使用等方面存在风险

(1) POS机具发放审批流程不够规范

从2011年5月人民银行发放第一批支付机构牌照至今, 我国已有260余家支付机构具备POS机具收单资格。支付机构为抢占市场, 出现对特约商户申请资料审核不严格、违规为二清机构提供支付通道、违规将特约商户业务拓展外包等不规范行为, 为犯罪分子提供了可乘之机, 导致利用POS实施非法套现、伪卡诈骗等犯罪高发, 带来较大的安全隐患。2015年以来, 某市公安机关查获的3起非法套现案件, 都是犯罪嫌疑人在登记“三无”皮包公司之后, 从收单机构骗取POS机具从而大肆套现的。

(2) 对POS机具日常使用情况疏于监管

商户在申请POS机具时, 都被要求详细登记相对固定的使用地点和区域, 收单机构通过对POS机具使用地点的监督, 能够判明特约商户是否存在违规使用的情况。但在实践中, 收单机构往往重业务而轻风险防范, 尤其是第三方支付机构风险防范意识较差, 从而为伪卡类犯罪分子提供了便利。

(3) “一机多商户”风险巨大

所谓“一机多商户”就是第三方支付平台为了尽量少缴纳中国银联收取的手续费, 通过非法加装软件控制后台程序, 将高费率的交易商户类型拆分为低费率的交易商户类型 (POS机具手续费率最高的为歌舞厅、宾馆、饭店等, 最低的为超市、电器、加油站等) 。“一机多商户”现象不仅逃避了中国银联正常手续费的收取, 更为严重的是使中国银联无法实现对特约商户交易真实性的监督。

(4) POS防改装、防拆卸等技术标准亟待提升

目前, 互联网上传授“POS改装”、“银行卡复售”等技术的信息比比皆是, 有视频、图片、价格、联络用的QQ号码和手机号码。这从一个侧面反映了当前POS机具已成为犯罪分子频繁涉猎的对象, POS机具防改装、防拆卸等技术标准亟待提升。

二、我国银行卡、POS机具管理风险成因分析

1. 商业银行执行客户身份识别制度和银行账户实名制核查工作存在漏洞

各金融机构通过“居民身份联网核查系统”对开卡人身份信息进行核实, 但此过程仅能监测身份证本身的真实性, 对持有者与身份证所有者是否为同一人则无法进行有效判断。例如, 因责任心有差别而导致柜面业务人员对身份识别的严格性差异较大;身份证照片与实际持有人脸型、年龄等较相似, 造成柜面业务人员判断失误;开卡信息存有疑义, 需通过询问、提交其他证件予以佐证, 但当开卡人态度强硬或提出合理解释时, 业务人员仍给予办理等。

2. 商业银行银行卡发卡业务管理仍需进一步规范

在调研中发现, 部分银行仍将开卡数量、新增手机银行数量、新增网上银行数量作为考核内容, 柜面业务人员有时会因季度性考核需要, 放松对开卡人身份信息真实性的要求, 不利于银行对客户身份识别工作的开展。

3. 公民个人信息泄露助长银行卡案件高发

当前, 部分行业从业人员在网上违法出售在工作中获取的公民个人信息。犯罪嫌疑人购买公民个人身份证号码、银行账号、手机号码后, 通过对持有的被盗人银行卡进行挂失及补卡方式, 盗取其银行卡进而实施犯罪。

4. 网络支付环境监控缺失

随着经济、金融、电子商务的发展, 我国支付市场和支付体系也发生了重大变化, 网络支付需求日益壮大, 但银行、第三方支付公司尚未建立起有效的风险监测、预警和管控工作机制, 对于被植入的木马病毒不能有效识别。

5. POS机具管理存在漏洞

随着支付手段的不断创新, 银行、第三方支付机构竞争压力增大, 为追求利益, 部分支付机构违规发售POS机具, 甚至以“养卡神器”、“轻松套现”、“刷自己”、“2小时自动切换商户”为标题公然发布广告。

三、建议及对策

1. 完善法律法规, 提高金融监管能力

(1) 形成以银行卡为载体的电子支付业务法律体系, 完善相应的法律法规, 明确电子支付业务中的基本法律关系。

首先, 金融监管部门应根据电子支付业务发展实际, 修改、完善现行法律法规条款, 完善《银行卡收单业务管理办法》、《电子支付指引 (第二号) 》和《互联网支付业务管理办法》等配套制度, 明确电子支付的责任划分, 加强对电子支付客户权益的保护力度和对电子支付违法犯罪行为的惩罚力度。

其次, 监管部门应顺应互联网金融发展实际, 针对电子支付制定新的制度办法, 从业务开展的基本原则、定义、类型、监管部门、支付主体、审批、认证、责任划分以及损失赔偿等方面作出明确规定, 尤其是应该对第三方支付机构作为参与者应承担的责任义务予以明确, 进一步规范电子支付业务, 建立非金融机构金融管理规范, 形成良好的政策法律环境。

(2) 金融监管部门应加强对以第三方支付机构为主的收单机构的监管。

首先, 金融监管部门对发现存在商户信息不完整、审核不严格、虚假商户等未严格落实实名制要求的第三方支付机构, 应根据情节轻重采取处罚或收回支付机构牌照的措施;对因未严格落实实名制造成客户资金损失的, 要明晰甚至加重第三方支付机构先行赔付的责任, 提高第三方支付机构落实实名制要求的自觉性。

其次, 金融监管部门要加强对第三方支付机构结算通道使用的监管, 全面清理二清机构, 防止二清机构借助第三方支付机构结算通道在监控范围之外违规发展商户, 避免游离于系统数据监控之外的POS机具被犯罪分子利用。

(3) 收单机构应自觉加强内控监督管理。收单机构作为经济金融环境的参与者, 应清晰地认识到自身维护经济金融环境稳定的责任和义务, 进一步完善监督体系, 提高工作人员的责任感和风险意识, 切实从源头防范犯罪。

2. 强化银行卡交易监测和风险管控

(1) 金融机构应建立有效的信息安全防护系统, 保护持卡人信息安全, 完善对交易信息的动态监测, 建立持卡人主体交易信息数据库, 实现对持卡人信息的风险防控。

(2) 中国银联要加强对交易数据采集真实性的管理, 提高反洗钱监测能力, 加大对第三方支付机构直联模式的推广力度, 防止第三方支付机构对收单商户信息、地区、费率等数据信息自行篡改、转换, 提高交易数据的真实性, 进一步提高反洗钱监测能力。

(3) 加强对大额、可疑交易信息的监测。各商业银行应重点关注异地身份证在同一时间段频繁开卡的信息, 对同一银行开立借记卡的数量进行提示, 对开卡超过一定数量的身份信息要进行跟踪和监控, 对可疑客户及时进行分析、预警。同时, 借助反洗钱监测系统, 抓取、监测睡眠账户突然启用并存在异常交易的银行卡等信息, 对疑似洗钱、套现、诈骗等可疑交易, 应及时向公安机关报案, 必要情况下应采取冻结等措施。

3. 金融监管部门应加强对第三方支付机构POS机具的管理

金融监管部门应对涉及POS机具的核心技术进行明确与细化, 加强对生产、发放及使用环节的管理。首先, 明确POS机具SN码与商户号绑定的唯一性, 从技术上防范“一机多商户”现象, 进一步提高后台数据的真实性和可控性, 同时对未按要求屏蔽移动POS漫游功能造成客户资金损失的, 加重第三方支付机构的赔偿责任;其次, 提高POS机具自毁功能的敏感度, 全面普及POS机具防拆技术的运用;最后, 将第三方支付机构机具管理情况纳入《非金融机构支付服务管理办法》的监管中, 明确、细化POS机具的出租、使用、收回及技术要求等规定。

4. 加大宣传力度, 提升公众风险防范意识及能力

金融部门应加大宣传力度, 将金融安全知识宣传常态化、大众化, 进一步提升社会公众防范金融领域犯罪的能力和水平, 广泛利用报纸、电视、广播、互联网等各类载体, 多方位、多角度地宣传金融领域犯罪的表现形式和特点, 加大对相关政策、法律法规的宣传力度, 剖析典型案例及其危害性, 增强社会公众的法律意识、风险意识和自我保护意识。




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